## Est-ce qu'un auto-entrepreneur peut obtenir un crédit immobilier ?

## Pourquoi est-ce parfois difficile d’obtenir un crédit immobilier en auto-entrepreneur ?

## Quel taux d'endettement pour obtenir un crédit immobilier en tant qu'auto-entrepreneur ?

## Comment avoir un crédit immobilier en étant auto-entrepreneur ?

## 1- Constituer un dossier de demande de crédit immobilier solide quand on est auto-entrepreneur

## 2- Le recours à un courtier

## 3- Les garanties à envisager pour faciliter l’accord de prêt

## Crédit immobilier pour auto-entrepreneur : quelle banque choisir ?

## Auto-entrepreneur et crédit immobilier : quelles alternatives ?

## FAQ

## Est-ce possible d'avoir un prêt sans apport pour un auto-entrepreneur ?

## Est-ce que les banques prêtent aux auto-entrepeneurs ?

## Quelles aides pour un crédit immobilier pour un auto-entrepreneur ?

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Docteur en droit et diplômé de Harvard.

Mis à jour le 20 octobre 2025

Pour beaucoup, devenir auto-entrepreneur ou tout simplement devenir indépendant, implique de faire une croix sur l’accès à la propriété. Il est vrai que faire un prêt immobilier quand est auto-entrepreneur peut vite se transformer en parcours du combattant.

Pourtant votre statut d’auto-entrepreneur n’est pas nécessairement un frein à l’obtention d’un prêt immobilier ! Voici donc un point complet sur les règles applicables et les bonnes pratiques pour concilier votre statut d’auto-entrepreneur et crédit immobilier.

Oui, il est tout à fait possible pour un auto-entrepreneur d'obtenir un crédit immobilier. En effet, il n'existe aucune incompatibilité entre le statut juridique du travailleur indépendant en micro-entreprise et l'accès au prêt immobilier.

Toutefois, comme tout entrepreneur, l'auto-entrepreneur peut se heurter à certaines difficultés lorsqu'il va solliciter un crédit immobilier auprès des banques.

Les auto-entrepreneurs peuvent avoir l’impression qu’il est plus difficile pour eux d’accéder à un crédit immobilier que pour les salariés en CDI.

Cela s’explique principalement par le fait que le statut d’auto-entrepreneur est souvent considéré comme un profil à risque par les banques.

En effet, contrairement à un salarié, le salaire de l’auto-entrepreneur (ou plutôt ses revenus) sont fluctuants et les premières années sa capacité d’emprunt peut être relativement faible le temps qu’il se constitue une clientèle pérenne.

D’autre part, contrairement à un dirigeant d’entreprise, il ne peut pas présenter de documents comptables tel un bilan pour démontrer la solidité financière de son affaire.

Toutefois, auto-entrepreneur et crédit immobilier ne sont pas nécessairement incompatibles.

Le taux d'endettement de l'auto-entrepreneur, comme pour n'importe quelle personne qui sollicite un prêt bancaire, est un critère déterminant. Il s'agit d'un indicateur qui permet de déterminer si les prêts déjà souscrits par l'auto-entrepreneur lui permettent d'avoir un restant à vivre suffisant et si ce solde permet de solliciter un nouveau prêt.

Le taux d'endettement se calcule comme suit :

Taux d'endettement = (charges fixes / revenu net moyen) x 100

Le taux d'endettement maximum est généralement fixé à 35 %. Au-delà de ce plafond, les banques refusent en principe d'accorder un prêt.

Ce signifie en pratique deux choses :

Par conséquent, le taux d'endettement permet de déterminer si l'auto-entrepreneur a la capacité d'emprunter ou non, mais aussi dans quelle limite. Pour connaître le montant que vous pouvez emprunter et selon quelles modalités (taux et durée), vous pouvez faire une simulation de crédit immobilier auto-entrepreneur sur différents sites internet de banques.

Les banques pouvant être plus réticentes à prêter une importante somme d’argent à un auto-entrepreneur, il est important de bien préparer votre demande d’emprunt bancaire et d’envisager les différentes garanties possibles pour rassurer votre banquier.

De manière générale, les banques demandent les justificatifs de revenus de votre activité d’auto-entrepreneur des trois dernières années. Il est donc préférable de prévoir une copie de vos déclarations de chiffre d’affaires sur cette période, qu’elles soient mensuelles ou trimestrielles.

Votre domaine d’activité est également pris en compte par la banque lors de l’analyse de votre dossier. L’objectif est de déterminer s’il est suffisamment porteur pour vous permettre de dégager des revenus croissants sur les prochaines années.

D’autre part, pour soutenir votre demande de prêt immobilier en tant qu’auto-entrepreneur, il est préférable de pouvoir justifier d’une situation financière saine. Cela implique notamment de pouvoir présenter des relevés bancaires ne présentant pas de découvert ou du moins aucun dépassement du montant autorisé et un nombre limité de crédits à la consommation.

Enfin, la constitution d’un apport personnel est quasiment inévitable pour obtenir un crédit immobilier quand on est entrepreneur. Cet engagement démontre notamment votre capacité à dégager de l’épargne.

En résumé, pour soutenir votre demande de crédit immobilier et mettre toutes les chances de votre côté, votre dossier doit comporter les pièces suivantes :

Ensuite, comme pour tout dossier de demande de crédit immobilier, vous devrez fournir une pièce d’identité, un justificatif de domicile et un compromis de vente le cas échéant.

En tant qu'auto-entrepreneur, le crédit immobilier peut rapidement devenir un casse-tête. Pour faciliter son obtention, il peut être utile de faire appel aux services d'un courtier.

En échange d'une commission, le courtier en prêt bancaire vous aide à constituer un dossier solide et le présente à différentes banques. Non seulement, il peut vous aider à obtenir votre prêt immobilier en tant qu'auto-entrepreneur, mais il peut aussi négocier des modalités plus intéressantes en fonction de votre profil emprunteur.

En complément des éléments apportés à la banque démontrant votre capacité à assumer les charges attenantes à un emprunt bancaire pour l’acquisition d’un bien immobilier, les garanties apportées peuvent être un bon moyen de finir de convaincre votre banque.

Parmi les garanties envisageables, nous pouvons citer à titre d’exemple :

Par ailleurs, contracter un crédit immobilier à deux, c’est-à-dire avec un co-emprunteur qui est salarié en CDI permet de sécuriser la transaction aux yeux de la banque.

En principe, n’importe quelle banque peut convenir à un auto-entrepreneur pour obtenir un crédit immobilier.

Toutefois, toutes les banques en ligne n’ont pas les accréditations nécessaires pour revendiquer le statut d’établissement prêteur. Dès lors, s’orienter vers les banques traditionnelles s’avère souvent inévitable.

Dans un premier temps, vous pouvez vous adresser à l’établissement bancaire dans lequel vous détenez votre compte bancaire d’auto-entrepreneur ou votre compte personnel. Si les réponses apportées ne vous conviennent pas, vous pourrez toujours vous tourner vers d’autres banques.

Toutefois, certaines banques proposent des crédits immobiliers spécifiques pour les auto-entrepreneurs. N’hésitez pas à établir un comparatif.

Si faites face à une forte réticence des banques pour l'obtention de votre crédit immobilier en tant qu'auto-entrepreneur, vous pouvez envisager deux solutions.

D'une part, vous pouvez décider de passer en société, notamment en EURL ou en SASU. En tant que dirigeant, vous serez en mesure de fournir des bilans comptables et de justifier plus facilement de la stabilité de votre activité.

D'autre part, vous pouvez vous tourner vers le portage salarial si vous en remplissez les conditions d'accès. Cela vous permet d'avoir les mêmes avantages qu'un salarié, c'est-à-dire des fiches des paies par exemple.

📌 À retenir : prêt immobilier et auto-entrepreneur ne sont donc pas toujours incompatibles. Il faut avant tout bien préparer votre projet pour convaincre la banque de vous faire confiance en lui démontrant que le risque est limité. Pour faciliter vos démarches, vous pouvez faire appel aux services d’un courtier en crédit immobilier.

Résumer cet article avec :

Oui, par principe, un prêt pour auto-entrepreneur sans apport est envisageable. Cependant, en pratique, il est préférable d'avoir un apport compris entre 10 et 30 % de la somme demandée pour démontrer à la banque votre capacité à épargner et gérer votre argent.

Oui, les banques prêtent aux auto-entrepreneurs. Il est par exemple possible pour un auto-entrepreneur d'avoir un prêt immobilier. Toutefois, les banques peuvent s'avérer plus réticentes à prêter car elles estiment que l'auto-entrepreneur a un profil plus risqué qu'un salarié en CDI par exemple du fait de l'instabilité de ses revenus.

En tant qu'auto-entrepreneur, vous pouvez obtenir un prêt à taux zéro (PTZ) si vous remplissez les conditions d'éligibilité.

Docteur en droit et diplômé de Harvard.

Fiche mise à jour le 20 octobre 2025

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