## Qu’est-ce que la retraite complémentaire ?

## Qui est concerné par la retraite complémentaire ?

## Qui verse la retraite complémentaire ?

## Quel est le montant d’une retraite complémentaire ?

## Calcul du montant

## Conditions de versement d’une retraite à taux plein

## Conditions de versement d’une retraite avec coefficient de majoration ou de minoration

## Comment demander le versement de sa retraite complémentaire ?

## Quelle retraite complémentaire pour les indépendants ?

## Le régime de complémentaire retraite

## Les cotisations vieillesse

## FAQ

## Est-ce que la retraite complémentaire s’ajoute à la retraite de base ?

## Qui a le droit à une retraite complémentaire ?

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Docteur en droit et diplômé de Harvard.

Mis à jour le 24 octobre 2025

En plus de leur retraite de base, les salariés du privé cotisent pour bénéficier d’une retraite complémentaire. Au cours de leur vie professionnelle, son taux de cotisation varie en fonction de leur salaire brut annuel. Ensuite, le montant de leur retraite dépend de leur situation et du nombre de points de retraite acquis.

Qu’est-ce que la retraite complémentaire ? Qui la touche ? Comment est-elle versée et pour quel montant ? Comment la demander ? Qu'en est-il pour les indépendants ? Legalstart répond à vos interrogations au sujet de la complémentaire retraite.

Une retraite complémentaire est une pension complémentaire à la retraite de base versée par la Sécurité sociale. Pour en bénéficier, les salariés du privé cotisent à titre obligatoire au régime de retraite complémentaire de l'Agirc-Arrco (Association générale des institutions de retraite des cadres - Association pour le régime de retraite complémentaire des salariés). Cette participation est composée de cotisations salariales et patronales.

☝️ Bon à savoir : il est également possible de se constituer une épargne retraite complémentaire personnelle. Il existe notamment des plans d'épargne pour les professionnels du privé ou du public, ainsi que des dispositifs individuels comme les assurances-vie.

La retraite complémentaire concerne les salariés du privé, qui cotisent obligatoirement pour ce dispositif. Le versement mensuel est effectué par leur employeur.

Le taux de cotisation de l’Agirc-Arrco est le suivant :

Rémunération annuelle (Assiette de cotisation)

Taux de cotisations (salariale et patronale)

Tranche 1 : jusqu'à 46.368 € par an

7,87 % (part salariale : 3,15 % / part patronale : 4,72 %)

Tranche 2 : entre 46.368 € et 370.944 € par an

21,59 % (part salariale : 8,64 % / part patronale : 12,95 %)

Ces cotisations sont converties en points de retraite, eux-même ensuite transformés en pension de retraite. D’ailleurs, le calcul des points de retraite est le suivant :

Points de retraite = (Rémunération x taux de calcul des points) / prix d'achat du point de retraite

C’est l’Assurance retraite de la Sécurité sociale qui verse la retraite complémentaire. Ce paiement s’effectue en complément de celui de la pension de retraite de base.

De nombreux paramètres entrent dans le calcul d’une complémentaire de retraite, qui peut faire l’objet d’une majoration ou d’une minoration.

Le montant d’une retraite complémentaire se calcule de la façon suivante :

Montant de la retraite complémentaire = nombre de points de retraite acquis X valeur de service du point.

Pour information, depuis le 1er novembre 2023, la valeur de ce service de point est de 1,4159 euro. Ainsi, un salarié ayant cumulé 3.000 points peut recevoir une retraite complémentaire de 4.247,70 euros par an.

☝️ Bon à savoir : pour connaître avec précision l’estimation du montant de la complémentaire retraite, il faut se rendre sur l’espace personnel du site Internet de l’Agirc-Arrco.

Par ailleurs, il est à noter que le montant de la complémentaire retraite connaît une augmentation :

Néanmoins, ces deux majorations ne peuvent pas être cumulées.

La retraite complémentaire est versée à taux plein lorsque la personne qui part en retraite a atteint l’âge minimum légal et a cotisé le nombre de trimestres requis, lorsqu’elle part à 67 ans, ou lorsqu’elle a le droit à une retraite :

Le coefficient de majoration est supprimé pour les personnes nées à partir du 1er septembre 1961, et touchant une retraite de base depuis le 1er décembre 2023. Néanmoins, il reste accordé pour les personnes nées avant cette date, à condition qu’elles reportent leur départ à la retraite de 2 à 4 ans.

Le coefficient de minorité de la retraite complémentaire (aussi connu sous le terme de coefficient de solidarité temporaire), est aussi supprimé :

Ce coefficient s’appliquait aux personnes nées à partir de 1957 et respectant certaines conditions.

En outre, une personne qui ne reçoit pas une retraite de base à temps plein a également une retraite complémentaire minorée selon un coefficient qui varie selon plusieurs paramètres, tels que :

Pour bénéficier de la retraite complémentaire, il faut en faire la demande depuis l’espace personnel du site de la Retraite complémentaire Agirc-Arrco. Il est recommandé de réaliser cette démarche au moins 6 mois avant la date de départ à la retraite afin d’éviter tout retard dans le versement.

La complémentaire retraite est ensuite versée habituellement le 1er jour ouvré de chaque mois, à l’exception des situations suivantes :

☝️ Bon à savoir : chaque 1er novembre de l’année, la pension de retraite complémentaire est revalorisée.

Les indépendants disposant du statut de travailleur non-salarié (TNS) peuvent percevoir une complémentaire retraite. Néanmoins, le régime applicable à celle-ci, ainsi que les modalités de calcul diffèrent selon la nature de leur activité et leur statut.

Le tableau suivant résume les régimes desquels dépendent les indépendants selon la nature de leur activité :

Artisans, commerçants et industriels

Régime complémentaire des indépendants (RCI), géré par l’Assurance retraite

Professions libérales (sauf les avocats)

Régime issu d’une des 10 caisses de retraite de la Caisse nationale d'assurance vieillesse des professions libérales (CNAVPL)

Exploitants agricoles

Régime de la retraite complémentaire obligatoire (RCO) de la MSA (Mutualité sociale agricole)

📝 À noter : la complémentaire retraite des avocats est gérée, quant à elle, par la caisse nationale des barreaux français (CNBF).

Le taux de cotisation des indépendants à leur retraite complémentaire dépend à la fois de la nature de leur activité et de leur statut juridique.

Ainsi, le taux de cotisation des artisans, des commerçants et des industriels est le suivant :

☝️ Bon à savoir : en 2023, le plafond de la RCI était de 40.783 € et celui de la Sécurité sociale de 46.368 € (soit 185.472 € pour 4 plafonds).

Pour les autres professionnels qui ne sont pas en micro-entreprise, le taux de cotisation est :

Quant à eux, les professionnels qui bénéficient du régime juridique de la micro-entreprise, les cotisations pour la complémentaire retraite sont associées aux cotisations sociales. Ils cotisent ainsi de la façon suivante :

📝 À noter : le taux des cotisations sociales des BNC a été revalorisé au 1er juillet 2024. Il va ensuite augmenter de 3 points en 5 ans. Il va ainsi passer à 24,6 % au 1er janvier 2025, puis à 26,1 % au 1er janvier 2026.

Le calcul du montant de la complémentaire retraite s’effectue ensuite de la façon suivante :

Retraite complémentaire = valeur du point x nombre de points x taux de pension

Principale source législative et réglementaire :

Résumer cet article avec :

Oui, la retraite complémentaire vient s’ajouter à la retraite de base. Elle est versée en même temps.

Les salariés du privé cotisent à l’Agirc-Arrco pour bénéficier d’une complémentaire retraite. Les indépendants cotisent également pour bénéficier de ce dispositif. Néanmoins, leur caisse de retraite et le taux de cotisation varient selon leur activité, leurs revenus et leur régime juridique.

Non, il faut faire la demande de la complémentaire retraite en se rendant sur l’espace personnel du site de l’Agirc-Arrco. Il est conseillé d’effectuer cette demande 6 mois avant le départ en retraite.

Docteur en droit et diplômé de Harvard.

Fiche mise à jour le 24 octobre 2025

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