## Qu’est-ce qu’une carte de crédit ?

## Carte de crédit : définition

## Carte de crédit : avantages

## Carte de crédit : inconvénients

## Qu’est-ce qu’une carte de débit ?

## Carte de débit : définition

## Les différents types de carte de débit

## Carte de débit : avantages

## Carte de débit : inconvénients

## Carte à débit différé : carte de crédit ou carte de débit ?

## Comment choisir entre carte de crédit ou carte de débit ?

## Carte de crédit ou carte de débit : tableau comparatif

## FAQ

## Est-ce que la carte Visa est une carte de crédit ?

## Comment passer d'une carte de débit à une carte de crédit ?

## Est-il possible de payer en ligne avec une carte de débit ?

## Comment savoir si j'ai une carte de débit ou de crédit ?

## Quel est l'intérêt d'avoir une carte de crédit ?

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Diplômé de l'ESSEC Business School.

Mis à jour le 27 octobre 2025

La carte de débit ou la carte de crédit fait souvent l’objet de confusion, car ces deux moyens de paiement sont utilisés au quotidien sans réelle distinction.

Pourtant, leur fonctionnement diffère selon le moment où les sommes sont prélevées sur le compte et les services associés. Legalstart vous aide à y voir plus clair.

La carte de crédit est plus communément utilisée aux États-Unis, où elle est même la norme. Son utilisation est moins habituelle en France et en Europe. Elle permet de faire des paiements et des retraits, mais son fonctionnement est unique par rapport à la carte de débit.

La carte de crédit est, ni plus ni moins, un crédit. Plus précisément, il s’agit d’un crédit renouvelable, ou “crédit revolving”. Les sommes prélevées ne le sont pas sur votre compte courant, mais sur une réserve d’argent dont le montant est défini lors de l’établissement du crédit. Chaque dépense figure ensuite sur un relevé (généralement mensuel). Le montant est débité de votre compte bancaire, soit en une fois, soit en paiement échelonné selon les termes du contrat. C’est un crédit comme les autres : un taux d’intérêt est donc appliqué.

À retenir : certaines banques proposent aujourd’hui des cartes bancaires qui ont les deux options, crédit ou débit. C’est au moment du paiement sur le terminal de paiement électronique (TPE) que vous devrez choisir votre mode de prélèvement. Certains modèles de TPE, un peu anciens, n’offrent pas ce choix : par défaut, c’est l’option carte de débit qui est alors choisie.

La carte de crédit est largement acceptée en France et à l’étranger, y compris en dehors de la zone euro. Utilisé intelligemment, il s’agit d’un moyen de paiement aussi sûr que la carte de débit, avec l’avantage de ne pas être prélevé immédiatement. Ainsi, aucun risque de manquer de liquidités. C’est une vraie flexibilité dans la gestion de votre budget !

La plupart des cartes de crédit proposent également des assurances contre le vol et la fraude, mais aussi des assurances voyages. Certains programmes de fidélité et de récompenses existent également.

Mais un de ses atouts secrets est la location de voiture ! En effet, certaines agences de location, notamment à l’étranger, exigent une carte de crédit au lieu d'une carte de débit pour la réservation d’un véhicule. Pourquoi ? Car l’empreinte d’une carte de crédit est de 45 jours (contre 15 jours pour une carte de débit), ce que préfèrent les professionnels pour prendre une caution.

Les cartes de crédit sont habituellement destinées à faire des achats directement chez les commerçants. Il est également possible d’effectuer un retrait à un distributeur automatique de billets, mais cette action entraîne généralement un surcoût. Selon les contrats, lors d’un retrait à un DAB, le prélèvement sera alors immédiat et n’attendra pas les mensualités habituelles. Si vous vous servez de votre carte de crédit pour une caution d’hôtel ou de location de voiture, la somme allouée chaque mois peut également très vite être atteinte.

Ne pas être débité directement de son compte bancaire demande d’anticiper et de bien gérer vos achats au cours du mois. Il faut en effet prévoir un solde suffisant pour rembourser ce crédit. C’est d’autant plus le cas avec les cartes de crédit commandées directement sur internet ou les e-cartes de crédit virtuelles, qui enlèvent ainsi cette part de “réalité”.

Ce sont surtout les démarches pour obtenir une carte de crédit qui sont lourdes. Comme il s’agit d’un emprunt renouvelable, le mode de fonctionnement n’est pas le même que pour un prêt classique. La banque doit d’abord effectuer une étude de solvabilité avant l’établissement du contrat, puis recalculer votre échéance de prêt chaque fin de mois selon le montant que vous avez en réserve et en fonction des intérêts.

Attention : une carte de crédit influe sur votre endettement. Cette particularité est prise en compte par les banques pour vos futures demandes de prêt (immobilier, de consommation, etc.)

Vous ne savez pas quel genre de carte vous avez ? Il s’agit probablement d’une carte de débit, le modèle le plus répandu en France et en Europe, que ce soit pour les entreprises ou pour les particuliers selon le réglement (UE) 2015/751 du parlement européen et du conseil du 29 avril 2015 relatif aux commissions d'interchange pour les opérations de paiement liées à une carte . Pour le vérifier, il vous suffit de regarder le recto de votre carte de paiement : la mention “crédit” ou “débit” doit y figurer.

Dès que vous faites un achat ou un retrait avec une carte de débit, le montant est tout de suite débité sur le compte courant auquel elle est rattachée. Il existe plusieurs types de cartes de débit, avec des contrats très différents : retrait d’espèces avec ou sans surcoût, fonctionnement à l’international ou pas, etc. Les cartes de débit les plus répandues sont les cartes Visa, Electron, Maestro ou encore Mastercard.

La carte à débit immédiat sans autorisation systématique porte bien son nom : le montant de vos achats ou retraits sont débités immédiatement (cela peut parfois prendre jusqu’à 48 heures). Il n’y aucun contrôle de la situation de votre compte avant.

La carte à débit immédiat à autorisation systématique, à l’inverse, consulte le solde du compte courant de manière automatique, qu’il s’agisse d’un retrait ou d’un achat. Si le solde est insuffisant, la transaction est alors impossible. La carte prépayée fait aussi partie de cette catégorie, à la différence près qu’elle n’est pas rattachée à un compte courant, mais à un compte rechargeable.

De son côté, la carte à débit différé ponctionne votre compte courant des sommes dépensées, non pas au fur et à mesure, mais à une date prévue en amont. Le montant total est alors débité en une fois, sans contrôle du solde.

Quels sont les avantages d’utiliser une carte de débit par rapport à une carte de crédit ? Elle facilite la gestion de votre budget, car vous avez un aperçu en temps réel de votre solde. Vous avez ainsi une vue claire de vos dépenses. Le risque de découvert est donc moins important.

Pour les retraits en liquide, la majorité des cartes de débit n’ajoutent pas de frais supplémentaires. En France, mais aussi sur internet dans les boutiques e-commerce, tous les professionnels acceptent les cartes de débit, contrairement aux cartes de crédit.

Les cartes de débit à autorisation systématique ne vous permettent aucune flexibilité dans vos dépenses. De plus, ce type de carte bancaire possède une limite dans le retrait de liquidités, qui peut parfois être très vite atteinte.

Les assurances et avantages inclus sont rares avec une carte de débit, hormis les assurances classiques de vol et de fraude. Enfin, selon votre contrat, votre carte de débit n’est pas votre meilleur atout à l’étranger : elle risque de ne pas être valide dans certains distributeurs de billets ou de causer d’importants surcoûts à chaque transaction, notamment hors zone euro.

En pratique : que ce soit pour la carte de crédit ou la carte de débit, vos plafonds de dépenses sont fixés par votre établissement bancaire, selon la gamme de cartes choisie (premium ou basique), ainsi que vos revenus et/ou votre niveau d’épargne et d’endettement.

La carte à débit différé est à part des autres types de cartes. Il s’agit d’une carte de débit dans le sens où chaque paiement est ensuite directement débité de votre compte-courant, et non d’une somme d’argent à part (d’un prêt bancaire). Ces débits se font sans frais d’intérêt : il ne s’agit pas d’un crédit.Toutefois, les sommes ne sont pas débitées immédiatement, mais seulement une fois dans le mois, d’un coup, à une date décidée avec votre banque. Ce modèle de fonctionnement est extrêmement proche des cartes de crédit. C’est pourquoi, depuis 2016, les cartes à débit différé doivent porter la mention “crédit” et non “débit” à leur recto.

Au moment de choisir votre nouvelle carte bancaire, vous pouvez hésiter entre carte de débit ou carte de crédit. Si vous recherchez des avantages comme des bonus, de la facilité lors de vos voyages ou une plus grande liberté dans la gestion de votre budget et de vos dépenses, la carte de crédit ou, à défaut, la carte à débit différé, semble la plus propice à vous satisfaire. Toutefois, le risque de découvert de votre solde est important sans une surveillance accrue de vos dépenses.

A contrario, si vous désirez maintenir un endettement bas et garder plus de contrôle sur votre compte bancaire, la carte de débit est l’idéal. Elle vous permet de connaître en direct l’état de votre solde. C’est la carte bleue la plus adaptée à l’utilisation quotidienne de votre compte chèque. En cas de doute, votre conseiller bancaire sera en mesure de vous accompagner pour choisir la carte bancaire la plus adaptée à vos besoins.

● Établissement d’un dossier de prêt ;

● débit dans une somme d’argent à part en fin de mois.

● Débit immédiat sur votre compte courant (sauf carte à débit différé).

● Flexibilité dans vos dépenses ;

● utile pour vos voyages, notamment à l’étranger.

● Sécurité pour votre solde, surtout avec l’autorisation systématique ;

● idéal pour garder un niveau d’endettement bas.

● Risque de découvert.

● Parfois peu ou pas reconnue à l’étranger.

● 3,5 % d’intérêts en 2023 et jusqu’à 5 % d’intérêts en 2025 ;

● Entre 60 et 120 € par an en moyenne.

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La carte Visa est une carte bancaire de débit et non de crédit. Il en existe toute une gamme, allant de la carte Visa Electron, qui est une carte de débit à autorisation systématique, à la carte de catégorie premium Visa Infinite. Visa propose aussi des cartes prépayées. L’autre grand leader des cartes bancaires est Mastercard.

Généralement, il s’agit de deux cartes bancaires et de deux démarches différentes. Mais aujourd’hui, des cartes mixtes existent, mêlant les deux modes de paiement sur la même carte électronique. Il s’agit des cartes à débit immédiat ET différé, ainsi que des cartes bancaires professionnelles dites “commerciales”.

Il est possible de payer avec une carte de débit comme avec une carte de crédit en ligne. La majorité des systèmes de paiement sur internet vous le permettent, en sélectionnant simplement votre type de carte au moment du règlement.

Pour le savoir, il suffit de regarder la mention inscrite sur votre carte : “débit immédiat” ou “crédit différé”. Vous pouvez aussi le vérifier sur votre relevé bancaire : avec une carte de débit, les paiements sont débités immédiatement, tandis qu’avec une carte de crédit, ils le sont en une seule fois à la fin du mois.

La carte de crédit permet de différer le paiement de vos achats et de mieux gérer votre trésorerie, notamment en cas de dépenses importantes. Elle offre aussi souvent des assurances et garanties supplémentaires (voyage, location de voiture, etc.) non incluses avec une carte de débit.

Diplômé de l'ESSEC Business School.

Fiche mise à jour le 27 octobre 2025

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