<p>Un restaurant cumule plusieurs risques : intoxication alimentaire, incendie, dégâts des eaux, blessures clients, vol, perte d'exploitation. La couverture assurance est donc plus complète que pour la plupart des commerces, avec un budget annuel de 1 500 € à 6 000 € pour un établissement de taille moyenne.</p>

<h2>Les couvertures indispensables</h2>
<ul>
<li><strong>RC professionnelle</strong> : couvre les dommages causés aux tiers (intoxication, glissade, blessure client).</li>
<li><strong>Multirisque professionnelle (MRP)</strong> : couvre les biens du restaurant (murs, équipements, denrées, mobilier).</li>
<li><strong>Perte d'exploitation</strong> : indemnise la perte de chiffre d'affaires en cas d'arrêt forcé (incendie, dégâts des eaux majeurs).</li>
<li><strong>Bris de machines</strong> : pour les équipements coûteux (frigo de plonge, chambres froides, fours professionnels).</li>
<li><strong>Marchandises et stocks</strong> : couverture spécifique pour les denrées périssables.</li>
</ul>

<h2>Garanties spécifiques au métier</h2>
<ul>
<li><strong>Intoxication alimentaire</strong> : couvre les dommages corporels et le préjudice de réputation après TIAC (toxi-infection alimentaire collective).</li>
<li><strong>Garantie HACCP</strong> : protège en cas de contestation sur les procédures sanitaires.</li>
<li><strong>Vol par effraction</strong> : majorée par rapport à un commerce classique (caisse, équipements coûteux).</li>
<li><strong>Détérioration de stocks par panne</strong> : si une panne de chambre froide détruit les denrées.</li>
<li><strong>Responsabilité environnementale</strong> : en cas de pollution accidentelle (déversement, mauvaise gestion des graisses).</li>
</ul>

<h2>Tarifs indicatifs selon CA</h2>
<ul>
<li><strong>Petit restaurant 30 couverts (CA &lt; 200 K€)</strong> : 1 500 à 2 500 €/an.</li>
<li><strong>Restaurant moyen 50-100 couverts (CA 200-500 K€)</strong> : 2 500 à 4 500 €/an.</li>
<li><strong>Brasserie 150 couverts (CA &gt; 500 K€)</strong> : 4 500 à 8 000 €/an.</li>
<li><strong>Restaurant gastronomique étoilé</strong> : 6 000 à 15 000 €/an (risque image plus élevé).</li>
<li><strong>Food truck ou camion pizza</strong> : 800 à 1 500 €/an (RC pro + véhicule pro).</li>
</ul>

<h2>Garanties spécifiques pour la terrasse</h2>
<ul>
<li>Mobilier extérieur : table, chaises, parasols, terrasse chauffée.</li>
<li>Responsabilité civile élargie sur le trottoir (chute d'un client, dégâts à un passant).</li>
<li>Vandalisme de nuit : majoration possible dans certains quartiers.</li>
</ul>

<h2>Comment optimiser le budget</h2>
<ol>
<li><strong>Comparer 3 à 5 devis annuellement</strong> : économie 15-30 % à garanties équivalentes.</li>
<li><strong>Souscrire un contrat global</strong> qui regroupe RC pro + MRP + perte d'exploitation + bris de machine (économie 15-20 %).</li>
<li><strong>Choisir une franchise plus élevée</strong> : 5-10 % d'économie sur la prime.</li>
<li><strong>Investir dans la prévention</strong> : système d'alarme, formation HACCP, certification ISO 22000. Remises possibles 5-10 %.</li>
<li><strong>Annualiser le paiement</strong> : 2-5 % d'économie vs mensualités.</li>
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<h2>Obligations légales</h2>
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<li>Aucune obligation absolue de souscrire une RC pro (sauf si licence IV avec activité alcool et nuit).</li>
<li>Si bail commercial : l'assurance multirisque locataire est en général exigée dans le bail.</li>
<li>Si emploi de salariés : la RC pro employeur est très fortement recommandée.</li>
<li>Affichage obligatoire des licences (IV pour vente d'alcool, débit de boissons).</li>
</ul>

<h2>Sinistres les plus fréquents</h2>
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<li>Dégâts des eaux (45 % des sinistres déclarés).</li>
<li>Vol par effraction (20 %).</li>
<li>Incendie (15 %, mais coût moyen le plus élevé).</li>
<li>Intoxication alimentaire (5 %, mais impact image important).</li>
<li>Blessure client (4 %, glissade en cuisine ou salle).</li>
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