<p>Une assurance professionnelle protège l'entreprise contre les risques financiers liés à son activité : sinistres, litiges clients, dégâts matériels, interruption d'exploitation. Les tarifs varient fortement selon le secteur, la taille et le profil de risque, avec une fourchette de 100 € à 5 000 € par an pour une TPE/PME.</p>

<h2>Les principaux contrats d'assurance pro</h2>
<ul>
<li><strong>Responsabilité civile professionnelle (RC pro)</strong> : couvre les dommages causés à un tiers (client, fournisseur). Indispensable pour les métiers de service et de conseil.</li>
<li><strong>Multirisque professionnelle (MRP)</strong> : protège les locaux, le matériel, les marchandises contre incendie, dégâts des eaux, vol. Indispensable dès qu'il y a un local commercial.</li>
<li><strong>Assurance décennale</strong> : obligatoire en BTP, couvre la solidité de l'ouvrage pendant 10 ans.</li>
<li><strong>Cyber-assurance</strong> : protège contre les rançongiciels, fuites de données et atteintes RGPD. De plus en plus essentielle.</li>
<li><strong>Perte d'exploitation</strong> : compense la perte de chiffre d'affaires en cas d'arrêt d'activité (incendie, sinistre majeur).</li>
<li><strong>Flotte auto pro</strong> : véhicules utilitaires, commerciaux, de fonction.</li>
</ul>

<h2>Tarifs par type d'activité</h2>
<ul>
<li><strong>Métiers du conseil et du digital</strong> (consultant, dev, graphiste) : 100 à 300 €/an de RC pro seule.</li>
<li><strong>Services à la personne</strong> (coach, formateur, traducteur) : 120 à 350 €/an.</li>
<li><strong>Métiers manuels sans risque majeur</strong> (couturier, photographe, fleuriste) : 200 à 600 €/an.</li>
<li><strong>Commerce physique avec local</strong> (boutique, restaurant) : 800 à 2 500 €/an (MRP comprise).</li>
<li><strong>Artisans BTP</strong> : 1 200 à 3 500 €/an (RC pro + décennale).</li>
<li><strong>PME industrielle</strong> : 2 500 à 8 000 €/an selon CA et activité.</li>
</ul>

<h2>Garanties à vérifier dans un contrat</h2>
<ul>
<li><strong>Plafond annuel de garantie</strong> : viser 1 500 000 € minimum pour une RC pro (1 million peut être insuffisant pour les sinistres corporels).</li>
<li><strong>Franchise par sinistre</strong> : généralement 250 à 1 500 €, négociable selon le profil de risque.</li>
<li><strong>Étendue territoriale</strong> : France, Europe, monde entier. Important si l'entreprise exporte.</li>
<li><strong>Garanties incluses ou en option</strong> : faute inexcusable, dommage immatériel non consécutif, frais de défense.</li>
<li><strong>Exclusions classiques</strong> : faute intentionnelle, sanctions pénales, garanties contractuelles abusives.</li>
</ul>

<h2>Comment obtenir le meilleur prix</h2>
<p>Cinq leviers d'économie testés :</p>
<ol>
<li>Comparer au moins 3 devis chaque année avant renouvellement (économie potentielle : 15-30 %).</li>
<li>Souscrire un contrat multirisque qui regroupe RC pro + locaux + matériel + cyber (économie 10-20 %).</li>
<li>Augmenter la franchise pour baisser la prime (5-10 % d'économie).</li>
<li>Justifier les certifications professionnelles : Qualibat, RGE, certifications ISO. Remise 5-15 %.</li>
<li>Régler annuellement plutôt qu'en mensualités (économie 2-5 %).</li>
</ol>

<h2>Quand et comment changer d'assureur</h2>
<p>Depuis la loi Hamon (2014), un contrat d'assurance pro peut être résilié à tout moment après la première année, avec préavis d'un mois. Pour ne pas se retrouver sans couverture, le nouveau contrat doit prendre effet le lendemain de la résiliation. Faire les devis 2 à 3 mois avant l'échéance pour négocier en position de force.</p>