<p>Un commerce physique (boutique, magasin, salon) cumule plusieurs risques : vol, incendie, dégâts des eaux, accident client, perte de marchandises. La couverture assurance est donc plus complète qu'un simple métier de service, avec un budget annuel de 600 € à 5 000 € selon la surface et le CA.</p>

<h2>Les couvertures essentielles</h2>
<ul>
<li><strong>RC professionnelle</strong> : couvre les dommages causés à un client dans le commerce (glissade, chute d'objet, intoxication produit).</li>
<li><strong>Multirisque commerce (MRC)</strong> : couvre les locaux, équipements, marchandises et stocks contre incendie, dégâts des eaux, vol, vandalisme.</li>
<li><strong>Perte d'exploitation</strong> : indemnise la perte de CA en cas d'arrêt forcé du commerce (sinistre majeur).</li>
<li><strong>Bris de glaces</strong> : vitrines, miroirs, comptoirs en verre (souvent victimes en cas de cambriolage).</li>
<li><strong>Vol par effraction</strong> : couvre les marchandises et le matériel volés.</li>
</ul>

<h2>Tarifs indicatifs</h2>
<ul>
<li><strong>Boutique de moins de 50 m² (CA < 150 K€)</strong> : 600 à 1 500 €/an.</li>
<li><strong>Magasin 50-100 m² (CA 150-400 K€)</strong> : 1 500 à 2 800 €/an.</li>
<li><strong>Magasin 100-200 m² (CA 400-800 K€)</strong> : 2 800 à 4 200 €/an.</li>
<li><strong>Surface > 200 m² ou grand magasin spécialisé</strong> : 4 200 à 8 000 €/an.</li>
<li><strong>Activité à risque élevé</strong> (bijouterie, électronique haut de gamme) : majoration 30-100 %.</li>
</ul>

<h2>Garanties spécifiques selon le secteur</h2>
<ul>
<li><strong>Bijouterie / horlogerie</strong> : garantie vol majorée, coffre-fort obligatoire au-delà d'un certain stock.</li>
<li><strong>Pharmacie</strong> : RC pro pharmacien obligatoire + garantie médicaments périssables.</li>
<li><strong>Boulangerie / pâtisserie</strong> : garantie bris de machines (four, pétrin) + couverture matières premières.</li>
<li><strong>Boucherie / poissonnerie</strong> : couverture chambre froide, perte de denrées sur panne.</li>
<li><strong>Salon coiffure / esthétique</strong> : RC pro spécifique pour brûlures, allergies produits.</li>
</ul>

<h2>Comment optimiser le contrat</h2>
<ol>
<li>Comparer 3 à 5 devis annuellement (15-30 % d'économie possible).</li>
<li>Souscrire un contrat global (RC pro + MRC + perte exploitation) : 10-20 % d'économie vs contrats séparés.</li>
<li>Investir dans la sécurité (alarme, vidéosurveillance, rideau métallique) : remises 5-15 %.</li>
<li>Choisir une franchise plus élevée si la trésorerie permet d'absorber un petit sinistre.</li>
<li>Annualiser le paiement plutôt qu'en mensualités.</li>
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<h2>Sinistres les plus fréquents en commerce</h2>
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<li>Dégâts des eaux (35 %).</li>
<li>Vol par effraction (25 %).</li>
<li>Bris de glaces (15 %).</li>
<li>Incendie (10 %, mais coût moyen le plus élevé).</li>
<li>Accident client (8 %).</li>
</ul>

<h2>Obligations légales</h2>
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<li>RC pro obligatoire pour certains métiers réglementés (pharmacie, optique, audioprothèse).</li>
<li>L'assurance multirisque locataire est généralement exigée dans le bail commercial.</li>
<li>Affichage obligatoire des consignes de sécurité incendie.</li>
<li>Mise aux normes ERP (Établissement Recevant du Public) selon catégorie.</li>
</ul>