<p>Le régime obligatoire de Sécurité sociale des indépendants (SSI) offre une protection nettement plus faible que celle des salariés. Souscrire une <strong>prévoyance individuelle</strong> est devenu indispensable pour tout freelance souhaitant se prémunir contre l'arrêt d'activité, l'invalidité ou le décès.</p>

<h2>Les limites du régime obligatoire</h2>
<p>Le SSI verse des indemnités journalières modestes, plafonnées à environ 64 € par jour en {YEAR}, avec un délai de carence de 3 jours en cas d'hospitalisation et de 7 jours pour la maladie. Le calcul repose sur 1/730 du revenu moyen des trois dernières années, dans la limite du PASS.</p>
<p>Surtout, le régime ne prévoit aucune rente d'invalidité longue durée digne de ce nom : seule une pension d'invalidité partielle est versée, et le capital décès est limité à 9 273 € en {YEAR}. Pour une famille, c'est très insuffisant.</p>

<h2>Le contrat individuel de prévoyance freelance</h2>
<p>Souscrit auprès d'un assureur (Axa, Generali, Swiss Life, April), il complète le régime obligatoire. Le freelance choisit ses garanties à la carte : niveau d'indemnités journalières, durée de versement, capital invalidité, capital décès, rente éducation pour les enfants. Les cotisations sont mensuelles et dépendent de l'âge, du sexe, de la profession et des garanties choisies.</p>

<h2>La déduction fiscale loi Madelin</h2>
<p>Pour les TNS (gérant majoritaire, EI, profession libérale), le contrat <strong>loi Madelin</strong> permet la déduction fiscale des cotisations du bénéfice imposable, dans la limite d'un plafond calculé sur le PASS et le revenu professionnel.</p>
<p>Le plafond {YEAR} : 3,75 % du revenu professionnel + 7 % du PASS, dans la limite de 3 % de 8 PASS. Soit environ 9 100 € de déduction maximale pour un revenu de 100 000 €. L'avantage fiscal est significatif et peut atteindre 30-45 % du coût réel selon la tranche marginale d'imposition.</p>

<h2>Les garanties essentielles à souscrire</h2>
<ul>
<li><strong>Indemnités journalières</strong> : couvrent la perte de revenus en cas d'arrêt maladie ou accident. Montant à calibrer sur 80 % du revenu net mensuel, avec une franchise courte (15 à 30 jours).</li>
<li><strong>Invalidité</strong> : rente mensuelle ou capital en cas d'invalidité partielle ou totale. À choisir avec barème croisé (professionnel + fonctionnel) pour les métiers techniques.</li>
<li><strong>Décès</strong> : capital versé aux bénéficiaires, à fixer en fonction du capital restant dû sur les crédits et des besoins de la famille (3 à 5 ans de revenus en règle générale).</li>
<li><strong>Rente éducation</strong> : versée aux enfants jusqu'à la fin de leurs études.</li>
</ul>

<h2>Tarifs et points de vigilance</h2>
<p>Comptez 80 à 250 € par mois pour une couverture complète, selon l'âge et le revenu. Comparez les contrats sur la <strong>franchise</strong> (15, 30, 90 jours), la <strong>durée d'indemnisation</strong> (1095 jours ou plus), les <strong>exclusions médicales</strong> et le <strong>mode de revalorisation</strong> des rentes. Le questionnaire médical conditionne l'acceptation et les surprimes éventuelles. Souscrire jeune est moins coûteux et limite les exclusions liées aux antécédents.</p>