<p>Un local commercial implique une assurance multirisque obligatoire dans la majorité des baux. Selon la nature du contrat et les clauses, la couverture est portée par le bailleur, le locataire ou les deux. Comprendre la répartition et bien souscrire évite les mauvaises surprises en cas de sinistre.</p>

<h2>Obligation d'assurance</h2>
<p>La loi n'impose pas explicitement l'assurance d'un local commercial, mais :</p>
<ul>
<li>Le bail commercial l'exige presque toujours (clause standard).</li>
<li>L'absence de couverture peut entraîner la résiliation du bail.</li>
<li>En copropriété, le règlement intérieur impose souvent une RC.</li>
<li>Certaines activités réglementées (ERP, accueil du public) exigent une assurance spécifique.</li>
</ul>

<h2>Répartition bailleur / locataire</h2>
<p>Le partage classique (mais négociable dans le bail) :</p>
<ul>
<li><strong>Bailleur</strong> : assurance "propriétaire non occupant" (PNO) couvrant la structure du bâtiment, les murs, la toiture.</li>
<li><strong>Locataire</strong> : assurance multirisque locataire couvrant les améliorations, l'aménagement intérieur, les marchandises, le matériel, la RC vis-à-vis des tiers.</li>
<li><strong>Communs en copropriété</strong> : assurance du syndicat couvrant les parties communes.</li>
</ul>

<h2>Garanties indispensables côté locataire</h2>
<ul>
<li><strong>Multirisque commerce</strong> : incendie, dégâts des eaux, vol, vandalisme.</li>
<li><strong>RC professionnelle</strong> : dommages aux clients et tiers dans le local.</li>
<li><strong>Bris de glaces</strong> : vitrines, miroirs, équipements en verre.</li>
<li><strong>Perte d'exploitation</strong> : indemnisation du CA perdu en cas d'arrêt forcé.</li>
<li><strong>Garantie marchandises et stocks</strong> : adaptée à la valeur réelle.</li>
<li><strong>Recours des voisins et des tiers</strong> : si le sinistre se propage.</li>
</ul>

<h2>Tarifs indicatifs en {YEAR}</h2>
<ul>
<li><strong>Local < 50 m² (commerce léger)</strong> : 400-800 €/an.</li>
<li><strong>Local 50-150 m² (restaurant, boutique)</strong> : 800-2 500 €/an.</li>
<li><strong>Local 150-300 m² (magasin spécialisé)</strong> : 2 500-5 000 €/an.</li>
<li><strong>Local > 300 m² ou activité à risque</strong> : 5 000-15 000 €/an.</li>
<li><strong>Bureaux pro</strong> : 200-800 €/an pour moins de 100 m².</li>
</ul>

<h2>Garanties propriétaire bailleur (PNO)</h2>
<ul>
<li>Couvre la structure même si le local est inoccupé.</li>
<li>Indemnise les dégâts structurels après un sinistre majeur.</li>
<li>Couvre la RC propriétaire pour les défauts d'entretien.</li>
<li>Tarif : 200-600 €/an pour un local commercial standard.</li>
</ul>

<h2>Garanties spécifiques par activité</h2>
<ul>
<li><strong>Restaurant</strong> : intoxication alimentaire, bris de machines (chambre froide).</li>
<li><strong>Bijouterie</strong> : vol majoré, coffre-fort obligatoire au-delà d'un certain stock.</li>
<li><strong>Pharmacie</strong> : RC pro pharmacien + garantie médicaments périssables.</li>
<li><strong>Salon de coiffure / esthétique</strong> : RC pro pour brûlures, allergies produits.</li>
<li><strong>Atelier artisanal</strong> : matériel professionnel, marchandises clients.</li>
</ul>

<h2>Comment optimiser</h2>
<ol>
<li>Comparer 3-5 devis annuellement (économie 15-30 %).</li>
<li>Souscrire un contrat global (multirisque + RC + perte exploitation) : 10-20 % d'économie.</li>
<li>Investir dans la sécurité (alarme, vidéo, rideau métallique) : remises 5-15 %.</li>
<li>Choisir une franchise plus élevée pour baisser la prime.</li>
<li>Vérifier les exclusions et négocier les plus pénalisantes.</li>
</ol>

<h2>En cas de sinistre</h2>
<ul>
<li>Déclarer dans les 5 jours (2 jours pour le vol).</li>
<li>Conserver toutes les preuves (photos, factures, devis).</li>
<li>Faire intervenir un expert si le sinistre est important (à la charge de l'assureur).</li>
<li>En cas de désaccord avec l'indemnisation : médiation puis tribunal.</li>
</ul>